【相馬一進】後悔しない子どもへの資産の渡し方

カテゴリー：資産形成
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こんにちは。
相馬一進（そうまかずゆき）です。


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また、EICの告知の意味もありますので、
今回の内容にピンときたら、
ぜひEICにご参加ください。



さて、今回のタイトルは
「後悔しない子どもへの資産の渡し方」です。


あなたは、自分が築いた資産を
子どもにどう引き継ぐのか考えたことはありますか?


「いつか相続で渡せばいい」、あるいは
「老い先短くなってから考えればいい」などと
考えているかもしれませんね。


しかし、実は亡くなったときや高齢になってから
一度に資産を渡すことは、親子両方にとって
デメリットが大きいことをご存知でしょうか？


先日、私の有料サービス「EIC」の会員の方から、
13歳のお子さんへの資産承継について
質問をいただきました。


この方のように、早い段階から計画的に
資産の引き継ぎ方について考えることは非常に重要です。


なぜなら、引き継ぎ方次第で税負担が大きく変わり、
さらに子どもの金融リテラシーや人生も
大きく変わってしまうからです。


せっかく築いた大切な資産を無駄な税金で減らしたり、
子どもが浪費して失ってしまったりするのは、
絶対に避けたいですよね？


そこで、今回は税制面でも教育面でも最適な、
資産の渡し方について解説します。


あなたや家族の将来に直結する重要な知識なので、
ぜひ読んでみてください。


※EICの有料記事の一部、ここから


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EIC会員向けのコンサルティングで、
こんな質問をいただきました。


(以下、質問内容)


↓


金融資産や不動産など、自分で築いた資産は、
将来子どもへどのように承継するのがよいのでしょうか。


私は日本在住48歳で13歳の娘がいます。


これからの10年は、
あっという間に過ぎてしまいそうで、資産承継について
何も考えないまま時間が流れるのは不安です。


日本では今後さらに相続税が強化される可能性も
あると感じています。


その点も意識しながら
仕事や資産形成を進めていきたいと考えています。


子どもへの資産承継を考えるうえでの注意点や、
節税対策などについて、相馬さんのお考えをお聞かせください。


(質問ここまで)



上の質問について回答します。


まず私は、「相続をしたら負けだ」と思っていて、
なるべく贈与したほうがよいと考えています。


なぜかというと、相続税は贈与税に比べて実効税率
（実際に財産全体に対してかかる税金の割合）が
高くなりがちだからです。


つまり、生きているうちから
少しずつお金を渡していくことで、
税金を大きく抑えることができます。


質問を読むと13歳の娘さんがいるとのことなので、
今のうちから毎年110万円を
贈与していけばいいのにと思いました。


理由は、日本の贈与税には
年間110万円の非課税枠があるからです。


年間110万円以下の贈与であれば課税されません。


この枠を最大限活用し、毎年110万円ずつ
コンスタントに贈与していけば、
時間をかけて計画的に資産を承継できます。


ただ単にお金を渡すだけでなく、
お金を増やす知識を継承する方がもっと重要です。


13歳のうちから数百万円のお金を渡し、
それを実際に運用させてみることです。



私がお世話になっている、ある投資家もそうです。


彼は中学生や高校生のころから
親に不動産を与えられていました。


その上で「大学進学の費用はこの不動産を活かして
自分で払え」と言われていたそうです。


彼は学生時代から
どうやってお金を増やすかを考え続けた結果、
お金持ちになっています。


多くの人はお金を増やすことを考えないまま、
20代どころか30代40代となり、
50代で突然投資を始めたりします。


そして、投資経験がゼロの人が大金を動かすと、
大抵、いきなり大きな失敗をします。


そうであれば、多感な思春期から
数百万円程度を動かす方が賢いでしょう。


50代で数千万円を溶かすくらいなら、
13歳で数百万円を失った方がよほど
良い人生経験になります。


お金を増やすという点では、
多くの人が投資をやめる瞬間があります。


大きな損をしたとき
「自分は投資に向いていないのかな」と
諦めてしまうのです。


これが一番もったいないことです。


その投資家とも話しましたが、
最も重要なのは「なるべく長く投資を続けること」です。


たとえ大損しても、それは学習経験です。


勉強し続ければ、経験を踏まえてより賢くなれます。


やり直しが効く10代から
お金を増やす経験をさせることは、
親ができる最良のお金の教育です。


今からでも、失敗してもいいから
お金を増やす経験をさせることは
本当に素晴らしい教育だと思います。



逆に一番ダメな親は、
亡くなる直前にいきなり大金を相続させる人です。


投資歴ゼロの人がいきなり大金を手に入れると
大半を失ってしまいます。


人は身の丈を超えた大金をもらうと狂ってしまいます。


だから少しずつ扱える金額を
大きくしていくことが大事です。


『金持ち父さん貧乏父さん』という本の中に、
「何百万円という大金を、バケツの底についた
1滴の水のように感じられるようになれ」
という旨のフレーズがあります。


多くの人は初めて投資するとき、
その金額に震えてまともな投資ができません。


資金を減らしすぎたり、
逆にリスクを取りすぎたりするのです。


でも小さい金額から、若いうちから
投資の経験をしていれば、その投資家のように
何十億円単位で投資できるようになります。


特に、未成年からそれを始めることはとても有利なのです。


それでもしお金を渡しても、
その子どもが無駄づかいをしてしまうなら、
今後一切贈与や相続をやめてしまえばいいのです。


寄付をした方が、よほど社会のためになります。


13歳にとって110万円は、
とんでもなく大きな金額です。


それをきっかけにお金の勉強をさせることです。


大人になれば親の言うことなんて聞きませんし、
相続したお金を浪費して終わる可能性もあります。


だからこそ今からやってほしいのです。



その投資家の周りにも、実際に子どもに
何百万円かを投資させている人がいます。


その人の子どもは、
「思ったよりお金って増えないんだね」
と言っているそうですが、それも大事な学びです。


むしろ「そんなに簡単に増える投資は詐欺だ」と
考えられるようになります。


また、昔は生前贈与の持ち戻し期間が3年でしたが、
今は7年になりました。


だからこそ、より長期的な視点で贈与することが重要です。


毎年贈与を行う場合は、口約束ではなく、
贈与契約書を行政書士に作成してもらうことが大事です。


税務署に対して贈与の事実を証明できるからです。



また、不動産や会社については、
安易に相続や贈与をしないほうが賢明です。


相続するのはお金や株、投資信託といった
ペーパーアセットのほうがトラブルが起こりにくい。


まず、不動産は分割が困難で評価も難しい。


すぐに売れず、維持管理も手間がかかるので
相続トラブルの原因になります。


次に、会社も同様です。


事業承継や他の株主との関係など感情が絡み、
複雑になります。


一方、ペーパーアセットは分割が簡単です。


投資信託なら売却も早く、
1円単位で分けられます。


管理も簡単で、証券口座に入れておくだけです。



こうした理由から、不動産や会社は相続せず、
ペーパーアセットのみを相続対象とすることをおすすめします。


これは未然の相続トラブル防止になります。



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※EICの有料記事の一部、ここまで。


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